輔助駕駛進入規?；占半A段后，一個過去容易被功能體驗掩蓋的問題，正在變得越來越重要：如果車輛在輔助駕駛過程中發生事故，責任究竟由誰承擔？
今年5月，比亞迪（002594）召開發布會，宣布為城市領航安全兜底，天神之眼A、B用戶可享有一年的城市領航兜底權益。也就是說，用戶在合規使用CNOA城市領航功能時，如果發生本車有責交通事故，包括車輛維修費用、第三方財產損失、人身傷害損失等在內的經濟損失，均由比亞迪承擔。
圖/比亞迪
更關鍵的是，比亞迪方面同時明確，這項權益不向用戶收費，不設賠付上限，也不會影響用戶來年商業險保費。事故發生后，用戶無需通過自身保險出險，而是由比亞迪直接賠付。
在比亞迪宣布為輔助駕駛兜底之前，行業內已經出現過多種“智駕險”或智駕保障權益。不同企業圍繞輔助駕駛建立風險保障機制，從行業發展角度看，本身是一種積極變化。過去，車企更多強調輔助駕駛的功能體驗和技術能力，例如系統能否在城市道路中完成領航、能否減少人工接管、能否提升通行效率。如今，隨著輔助駕駛使用頻次不斷提升，企業開始正面回應用戶對事故風險、責任認定和損失承擔的關切。讓用戶放心成為行業必修課，這也說明智能駕駛競爭正在從“能力競爭”，進一步進入“責任競爭”。
不過，需要看清的是，當前行業中被統稱為“兜底”的方案，背后機制并不完全相同。
一類方案，是以“輔助駕駛無憂權益”“智駕保障權益”等形式出現的保障服務。這類方案通常由車企與保險公司聯合定制，也就是通常所說的“智駕險”。其權益往往與交強險、商業險的有效狀態相關，并且大多存在賠付上限。事故發生后，車主需要先通過交強險、商業險獲得賠付；保險賠付結束后，“智駕險”再按照約定進行賠付。
但這種賠付通常存在邊界。其賠付金額大多僅能覆蓋第二年的保費上漲金額，對于第三年、第四年的保費上漲，以及保險出險可能帶來的車輛折舊損失，往往難以完全覆蓋。同時，這類權益多數需要車主自行購買，也有部分廠商會隨輔助駕駛服務包進行附送。
另一類方案，則是廠商兜底的企業直賠機制。目前來看，采用這一模式的是比亞迪。這類機制的特點在于，權益不需要車主自行購買，而是隨車自帶；同時也不依賴交強險和商業險。用戶發生輔助駕駛相關事故后，如果己方存在責任且責任來自輔助駕駛，車企會直接承擔直接經濟損失，也沒有賠付上限。由于賠付金額不來自保險公司，因此也不會留下出險記錄，不影響后續保費。
由此不難看出，“智駕險”與企業直賠式“兜底”之間存在明顯差異。企業直賠兜底的核心，是用戶無需額外付費、賠付沒有上限，也不影響后續商業險保費。而“智駕險”的本質，則是在用戶付費購買“高階智駕包”后，先用用戶自身商業險對事故進行賠付，再在一定范圍內補償用戶的保費上漲損失及車輛折舊損失，并且賠付存在上限。
因此，在駕駛員仍需為駕駛行為負責的L2時代，“智駕險”更像是在原有輔助駕駛服務體系上，增加一層來自保險公司的風險緩沖；而企業直賠兜底，則是在更前端回應用戶對責任歸屬的疑問。兩種方式都在為用戶提供風險保障，但后者更直接，也對車企提出了更高要求。
對用戶而言，在各種營銷話術之外，更應該關注的是細節：這些“智駕險”或“兜底”是否需要額外付費，是否與高階功能包綁定，是否存在賠付上限，事故后是否需要先走商業保險，是否會影響下一年以及更長期的保費。
隨著輔助駕駛加速普及，用戶對輔助駕駛能力及邊界的判斷也會更加理性。過去，消費者可能更關注輔助駕駛是否能夠實現車位到車位，是否能夠盡可能減少人類接管。未來，用戶同樣會關心，當輔助駕駛真正進入日常使用后，企業能否建立一套清晰、可信、可執行的責任機制。
智能駕駛的競爭，最終不只是技術參數的競爭，也是信任機制的競爭。誰能把技術能力轉化為責任承諾，誰才更有可能讓用戶真正放心使用輔助駕駛。
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